3 начина на које Бајден може помоћи породицама и зајмопримцима студентских кредита

Увод

Отприлике од септембра 2020 43 милиона Американци имају савезни студентски дуг. Чак и пре пандемије, зајмопримци су то пријавили финансијска несигурност била велика препрека отплати. А током прошле године, ЦОВИД-19 је погоршао ове изазове за многе, укључујући оне у заједницама са ниским приходима и заједнице оф боја .





Да би се позабавили пандемијом и повезаним економским падом, Конгрес и Трампова администрација суспендован плаћања, камате и наплате за зајмопримце са студентским кредитима које држи Одељење за образовање. Бајденова администрација је продужила те заштите до најмање 30. септембра 2021. и проширила их на зајмопримце са комерцијалним зајмовима из програма Федералног Породичног Образовног Зајма (ФФЕЛ) који су у кашњењу.једнаМеђутим, за многе ће ова несигурност – која одражава дугогодишње структуралне неједнакости и расизам у здравственој заштити, образовању и могућностима за изградњу богатства – бити дугорочна. А они који су уписани или разматрају пост-средње образовање, посебно студенти са ниским примањима и обојени студенти, могу одложити матуру , одложити упис , или искусити друге облике тешкоћа , повећавајући њихове шансе да напусте школу без дипломе и на крају неизвршење обавеза на њихове кредите.

Уз ове изазове, тренутни систем отплате студентског кредита је сложен, збуњујуће зајмопримцима, и неспремни да десетине милиона поново уђу у отплату истовремено по истеку периода паузираних плаћања. Да би се позабавили овим изазовима и недостацима, мноштво заговорника, истраживача и креатора политике из читавог политичког спектра позвало је на велике реформе у вези са студентским зајмовима. Предлози укључују прављење постојећих програма опроста—као што су одбрана зајмопримца до отплате, програм опроста зајма за јавне услуге (ПСЛФ), испис из затворене школе и потпуни и трајни откази— радити боље за зајмопримце;два отказивање неке или све студентски дуг ; фиксирање тхе отплата по основу прихода систем; и даље проширење тренутну паузу плаћања, између осталог.

зашто је Чарлс Дарвин био важан

Овај есеј истражује три додатне могућности за Бајденову администрацију да се позабави изазовима са којима се суочавају породице, студенти и садашњи и будући зајмопримци:

  • Помагање милионима зајмопримаца да изађу и да више не доживљавају озбиљне финансијске последице неизвршења обавеза;
  • Обезбеђивање да зајмопримци могу лакше да приступе приступачним плаћањима и опросту својих зајмова; и
  • Подизање федералног прага сиромаштва како би се осигурало да програми мреже заштите дођу до финансијски несигурнијих домаћинстава.

Ова анализа идентификује постојеће органе власти и испитује предности и кључна разматрања сваке реформе. Није замишљено да буде исцрпан или водич за имплементацију; ови савезни програми су сложени, испреплетени су са другима и утичу на финансијску сигурност породица на безброј начина. Штавише, ни једна политика ни власти сами по себи не могу решити проблеме који су ендемски за програм зајма од трилиона долара. Ове идеје су део онога што мора да буде скуп политика осмишљених да осигурају заштиту оних који су се највероватније борили у прошлости и оних који су у ризику од делинквенције, неизвршења обавеза и растућих биланса који напредују, сада и у будућности.

Обришите све зајмопримце који су подразумевани

Од септембра 2020, близу сваки пети зајмопримац са савезним управљањем студентским дугом је био у кашњењу. У години пре пандемије, више од милион Зајмопримци директног кредита су неиспуњени. Скорашњи истраживања указује да обојени зајмопримци, они са ниским примањима, они који не заврше диплому, родитељи студенти и студенти прве генерације, између осталих, имају посебно високе стопе неплаћања. Истовремено, ове групе су више вероватно се борио током пандемије.

Омогућавање зајмопримцима који нису имали рокове за брзи, управљив пут да врате своје кредите у добро стање током пандемије осигурало би да милиони породица више не доживљавају тешке последице неизвршених обавеза—укључујући накнаде за наплату, заплену на плате, задржавање федералних бенефиција и повраћаја пореза и штету на кредитном резултату—што се често осећа више акутно од рањивих заједница. То би такође поставило основу за велике реформе система отплате студентских кредита.

Зајмопримци обично могу изађи подразумевано или врате своје кредите на добру репутацију путем:

  • Добровољне исплате или покушаји принудне наплате, укључујући заплену на плате и задржавање федералних бенефиција, за отплату својих неотплаћених кредита.
  • Израда девет уплата у року од 10 месеци као део споразума о рехабилитацији. Уплате могу бити само 5 долара месечно. Зајмопримци обично могу да поправе зајам само једном, а када се зајмови санирају, неизвршење се решава на кредитном извештају зајмопримца (иако кашњења — периоди пропуштеног плаћања који су довели до неизмирења обавеза — остају).
  • Консолидовање својих постојећих кредита у нови кредит—који се сматра неиспуњеним—уношењем плана отплате заснованог на приходима или вршењем три правовремене исплате зајма. Као и рехабилитација, зајмопримци се обично могу консолидовати једном.3Међутим, након консолидације, подразумевана вредност се не уклања из кредитне историје зајмопримца. Пошто зајмопримци технички имају нови зајам када се консолидују, они губе све претходне месеце квалификованих плаћања за опрост у плану заснованом на приходима, укључујући оне који би могли да се примењују на ПСЛФ и могу изгубити приступ другим важним права и Предности . Ипак, консолидација може да обезбеди приступ издашнијим плановима заснованим на приходима, ПСЛФ-у и другим опцијама за отпуштање кредита за оне који имају кредите из ФФЕЛ програма.4
  • У неким случајевима, укључујући затварање школе или превару, Одељење може да отплати кредите зајмопримца.

Коришћење закона ХЕРОЕС из 2003. да би се помогло зајмопримцима да напусте своје обавезе

Закон о могућностима помоћи студентима у високом образовању ( ХЕРОЕС Ацт ) из 2003.5даје секретару Одељења за образовање овлашћење да се одрекне или измени било коју статутарну или регулаторну одредбу која се примењује на програме финансијске помоћи студентима према наслову ИВ Закона о [високом образовању], ако секретар сматра неопходним у вези са ратом или другом војном операцијом или национална ванредна ситуација, попут оне коју је председник прогласио прошле године на почетку пандемије, која је још увек на снази од објављивања ове анализе. Ови програми финансијске помоћи студентима укључују студентске зајмове.

Одељење је користило овлашћења Закона о ХЕРОЈИМА да продужи тренутни период паузираних плаћања, камата и наплата, као што је наведено у Закону о помоћи, помоћи и економској безбедности из 2020. ЦАРЕС Ацт ), након истека паузе плаћања по Закону о ЦАРЕС 30. септембра 2020. (Док је најава продужења објављена у августу 2020. године, орган који је то радио није одређен до децембра 2020. објава у Савезном регистру.6) Као што је горе поменуто, ове паузе су продужене најмање до септембра 2021. године, а поред кредита које држи Министарство образовања, сада се примењују на комерцијалне кредите ФФЕЛ Програма са кашњењем у кашњењу.

Одрицања и модификације закона ХЕРОЕС могу се користити за помоћ погођеним појединцима, што укључује оне који служе у војсци или Националној гарди током ванредне ситуације, бораве или раде у области катастрофе, или доживљавају директне економске потешкоће као резултат ванредне ситуације. У Федералном регистру, Одељење је навело да сматра да је погођени зајмопримац онај чији су савезни студентски кредити обезбеђени под насловом ИВ у отплати, широко тумачећи овлашћење његовог ХЕРОЕС Ацт да се примењује на више од 36 милиона људи.7

Важно је да, поред паузирања исплата студентских кредита, камата и наплате, Закон о ЦАРЕС и Закон о ХЕРОЕС налажу Одељењу за образовање да рачуна сваки месец обустављених плаћања као квалификовану уплату за опрост кредита – као што је за оне који су уписани у приход -план отплате који је вођен или испуњава услове за ПСЛФ—и за споразуме о рехабилитацији. Као резултат тога, они који су били у процесу санације својих кредита непосредно пре почетка пандемије, и они који су ушли у процес рано у пандемији, завршили су период рехабилитације од 9-10 месеци и изашли из неплаћања без потребе за додатним ( или било које) плаћања.

Овлашћење ХЕРОЕС Ацт би могло да се користи да би се омогућило додатним зајмопримцима да напусте своје обавезе током ванредне ситуације пандемије кроз рехабилитацију одрицањем или модификацијом неколико регулаторне и статутарне одредбе. Ово би требало да укључује појашњење да се захтев да зајмопримци обаве девет правовремених, добровољних плаћања у року од 10 месеци примени ретроактивно на почетак ванредне ситуације у земљи у марту 2020. године, укидајући забрану коришћења рехабилитације да би се више пута напустило ( и да би се омогућило онима који су га већ користили да то учине поново и да би се осигурало да они који га нису користили, али ће то можда морати да ураде у будућности задрже приступ), и да се осигура да се напуштање неиспуњења обавеза не рачуна као догађај капитализације камате.8

Могућност напуштања подразумеваних вредности током пандемије помоћу закона ХЕРОЕС могла би бити бесплатна. За неки зајмопримци који пролазе кроз рехабилитацију (оне додељен приватној агенцији за наплату, или ПЦА), проценат сваке од њихових девет рехабилитационих уплата се обично наплаћује као накнада за наплату. С обзиром на то да су зајмопримци чија су плаћања паузирана били у могућности да санирају своје кредите без плаћања, Одељење се вероватно одриче тих накнада. И Одељење је раније пријавио да се за многе који санирају своје кредите не наплаћују даље накнаде за наплату.

Овлашћење ХЕРОЕС Ацт се такође може користити да би се омогућило зајмопримцима да напусте своје обавезе путем консолидације одрицањем од неколико програмских захтева слично горе поменутим. Зајмопримци би такође морали да потпишу нове Главне менице за њихове нове зајмове и додатне захтеве везане за консолидацију би требало да буду одбачени или модификовани. У супротном, зајмопримци који се консолидују суочили би са казнама које они који користе рехабилитацију не би. На пример, неизвршена обавеза би остала у кредитној историји зајмопримца и све претходне уплате у циљу опроста би биле избрисане. Поред тога, они који изађу из неиспуњења обавеза путем консолидације уз помоћ ПЦА могли би да имају накнаде додато на салдо њиховог новог зајма. Као што је горе наведено, консолидација би пружила додатне погодности за многе зајмопримце.

Разматрања за обезбеђивање успеха после подразумеваног подешавања

Одељење ће можда желети да аутоматски пребаци зајмопримце из стања неизмирених обавеза тако што ће одустати од захтева да зајмопримци проактивно склопе споразум о рехабилитацији (са опцијом да одустану) или ће можда желети да захтева од зајмопримаца да прихвате услове санације. Историјски гледано, стопе поновног плаћања су биле високе. У једној студији, више од 40 одсто зајмопримаца који су изашли из банкрота кроз санацију или консолидацију поново су у року од пет година. То значи да ако зајмопримци пропусте плаћања након што поново уђу у отплату, могу додатно оштетити своје кредитне резултате. А без додатних реформи, зајмопримци би поново улазили у систем отплате који им није добро послужио први пут.

Међутим, они који су у могућности да приступе плану заснованом на приходу након неиспуњавања обавеза имају много више стопе дугорочног успеха. Док се неки зајмопримци консолидују из неизмирених обавеза бирајући да уђу у план отплате заснован на приходима, било би тешко за Одељење да упише оне који то не чине у план заснован на приходима, а да не добију додатне информације о њиховим приходима и величини породице. Али закон ХЕРОЕС би могао да смањи баријере и омогући лакши приступ таквим плановима за све зајмопримце, а посебно за оне који изађу из неизмирених обавеза, као што је привремено омогућавање самопотврђивања прихода и величине породице.9Улазак у план заснован на приходима на крају периода рехабилитације или консолидације такође би осигурао да се тренутни месеци паузираних плаћања рачунају у опрост.

Иако би ово многима пружило помоћ код студентских кредита, то није замена за велике реформе програма отплате заснованог на приходима. Реформе су потребне све док тренутни систем захтева од неких да се задужују за финансирање пост-средњошколског образовања. Изван делокруга овог есеја, мноштво истраживача, креатора политике и адвоката ради на променама у томе како су планови засновани на приходима дизајнирани и како се њима управља. То укључује смањење плаћања за зајмопримце који су у потешкоћама, решавање обрачуна камата и растућих биланса, смањење дужине времена када зајмопримци носе дуг, уклањање административних препрека за упис и поновно упис, побољшање надзора над програмима и извођачима и обезбеђивање да постојећи програми опроста боље функционишу за зајмопримце.

Поред тога, омогућавање зајмопримцима да изађу из неизмирених обавеза осигурало би им приступ алатима и заштити које нуди систем отплате док се заинтересоване стране залажу за веће реформе. Аналитичари и заговорници политике идентификовали су и промовисали стварање а једноставнији пут ван обавеза, стварајући доследне услове за све зајмопримце који оду, опраштајући дуг за оне који су били у кашњењу у дужем временском периоду, ограничавање колекција , и елиминишући подразумевани систем дозвољавајући постојећим сервисерима кредита да управљају неиспуњеним кредитима.

Различита правила путем статута, прописа и разних других процедура примењују се на директне зајмове у односу на зајмове ФФЕЛ програма и савезне зајмове које држи Одељење у односу на оне које држе комерцијална лица. Према томе, треба узети у обзир специфичности сваког програма — и улоге, одговорности и финансирање других зајмодаваца и гарантних агенција — како би се осигурало да се одрицања и модификације у вези са ХЕРОЕС-ом могу применити на исти начин на све зајмопримце. Поред административних радњи наведених у овој анализи, неколико комада оф законодавство уведени су да би се зајмопримцима обезбедили комерцијални зајмови из ФФЕЛ програма са сличним заштитом као што се тренутно пружа зајмопримцима са дугом које држи Одељење за образовање.

Ове акције би имале значајне финансијске импликације за Одељење и његове извођаче. Уклањање зајмопримаца из неизмирених обавеза значило би више од 8,5 милиона људи10би морали да своје зајмове додељују сервисеру студентских кредита. Поред плаћања сервисерима за управљање овим зајмовима, Одељење мора да обезбеди да они имају одговарајући надзор, стандарде и ресурсе – кадровске, финансијске или друге – како би спречили ове зајмопримце који су раније имали проблема да поново подмире обавезе када се заврши тренутна пауза плаћања ( а у исто време да ће десетине милиона других такође поново ући у отплату и требаће им помоћ).

године са преступном годином

Уклањање зајмопримаца из неизмирених обавеза могао да уштеди новац — на пример, пре пандемије, ПЦА је плаћана фиксна накнада од ,741 за сваку завршену рехабилитацију док је сервисерима плаћено највише 25 долара за сервисирање кредита за сличан период од 9 месеци.ЈеданаестМеђутим, финансирање ПЦА уговора је обавезно, док је новац који се користи за плаћање сервиса дискрециони, а сваке године га додељује Конгрес. То значи да новац уштеђен на једној страни система не би нужно био искоришћен за плаћање повећаних трошкова на другој страни.12

Постоје и потенцијално дугорочне импликације за Одељење Нова Извођачи послова пословних процеса. Иако ови субјекти тренутно не управљају активно кредитима,13њихов уговори укључују активности опоравка и прикупљања, које ће можда морати да буду допуњене или прилагођене на основу будућих реформи система.14

Осигурајте да зајмопримци могу лакше приступити приступачним плаћањима и опросту својих зајмова

Осигуравање да је систем отплате студентског кредита једноставан за кориштење и да је прилагођен зајмопримцима важан је дио сваког пакета реформи. Ако се ефикасно имплементира, Закон о подстицању талената на додипломским студијама из 2019. ослобађањем ресурса за образовање ( ФУТУРЕ Ацт ) има потенцијал да поједностави отплату за милионе садашњих и будућих зајмопримаца.

Имплементација закона ФУТУРЕ да би се олакшао приступ плановима заснованим на приходима

ФУТУРЕ Ацт олакшава безбедну размену релевантних података између Порезне службе (ИРС) и Одељења за образовање.петнаестОва дељење података има за циљ да поједностави три процеса: процес попуњавања бесплатне апликације за федералну студентску помоћ (ФАФСА), трогодишњи процес праћења зараде након отпуста за потпуне и трајно онеспособљене зајмопримце, и пријаву и годишњи процеси ресертификације за планове отплате засноване на приходима.16

Тренутно, да би се пријавио или поново сертификовао за план отплате заснован на приходу, зајмопримац треба да достави податке о приходу и величини породице Одељењу за образовање. Ово ствара дупликат за оне чији су порески подаци већ у евиденцији Пореске управе. Истраживања указује да процес размене информација може створити препреку за упис зајмопримаца. Док би неки зајмопримци могли да користе Алат за преузимање података ИРС за пренос пореских информација директно у њихове апликације, ФУТУРЕ Ацт би овај трансфер учинио аутоматским (за оне који пристају да се њихови подаци деле), смањујући препреке за приступ приступачним плаћањима. Поред тога, то би такође потврдило да порези нису пријављени.

Закон нема тражени датум примене. Канцеларија Федералне помоћи студентима Министарства образовања је сигнализирала да до потпуне имплементације неће доћи до ФГ23-24 . Као део потребне координације, Пореска управа мора да дели релевантне податке о зајмопримцу са Одељењем за образовање само у сврху (и у мери у којој је то неопходно за) утврђивање подобности за, или обавезе отплате према, плановима отплате у зависности од прихода или на основу прихода. . Док закон налаже да се ови подаци користе за утврђивање подобност и израчунавају уплате, не захтева да дељење ових података захтева упис у такве планове. Уместо тога, закон захтева да Одељење за образовање успостави и примени... процедуре за коришћење ових пореских информација за утврђивање обавезе отплате зајмопримца без даљих радњи зајмопримца. Ове одредбе се примењују на зајмопримца који одабере, или је дужан да отплати такав зајам у складу са планом отплате који зависи од прихода; или поново потврђује приход или величину породице према таквом плану.

Стога би Одељење могло да одлучи да одвоји сагласност за дељење података и упис у план заснован на приходима. То би требало да омогући зајмопримцима да се одлуче за дељење података рано (и често) у интеракцијама зајмопримца са Одељењем. На пример, за нове зајмопримце, опције за сагласност могу бити уграђене у ФАФСА, главну меницу или нову Годишња потврда студентског кредита процес.17За постојеће зајмопримце, Одељење би могло да прикупи сагласност на више начина, укључујући омогућавање зајмопримцима да изаберу избор путем својих онлајн налога и када се упишу или поново сертификују за планове засноване на приходима.

Рани пристанак за дељење података би омогућио Одељењу и сервисерима да обавесте зајмопримце који нису уписани у план заснован на приходима колика би била њихова плаћања ако се упишу. Ово би било посебно значајно за оне који испуњавају услове да уплате 0 УСД. Одвајање пристанка од уписа не би требало да ограничи дискусију о томе како третирати упис. На пример, након давања сагласности, зајмопримци би могли да изаберу да буду аутоматски уписани у план заснован на приходима када уђу у отплату или ако пропусте вишеструка плаћања или постану озбиљно делинквентни.

Разматрања за оне са променљивим околностима

Аутоматско дељење пореских информација ће уклонити препреке за упис у план заснован на приходима. И даље је важно осигурати да постоји једноставан начин за зајмопримце да ажурирају своје информације о приходима између пореских циклуса ако се њихове околности промене. Тренутно, они који пружају алтернативна документација свог прихода да би се пријавили, поново сертификовали или модификовали плаћања док су у плану заснованом на приходу морају да покажу компоненте сопственог (и супружника, ако је потребно) прилагођеног бруто прихода. Док не постоји а дефинисано , обиман списак прихватљиве документације, апликација за упис у такав план указује да зајмопримци могу укључити доказе о опорезивим…приходима од запослења, приходима од незапослености, приходима од дивиденди, приходима од камата, напојницама и алиментацији која није старија од 90 дана. Међутим, зајмопримцима се саветује да не дају доказе о неопорезованом приходу, као што је оно што би могло бити примљено као део програма јавне помоћи.

Док је документација неопорезованог прихода искључена, таква документација—укључујући доказе о примању јавне помоћи или бенефиција као део програма провере имовинског стања—могла би у неким случајевима бити доказ да зајмопримац има опорезиви приход који је испод одређеног прага и да се зајмопримац квалификује за нижу месечну исплату на основу прихода или 0 УСД. Да би олакшало подношење алтернативне документације о приходима за многе угрожене зајмопримце, посебно оне који можда немају редовну или конзистентну плату, Одељење би могло да упути службенике да прихвате доказе о упису у неке програме јавне помоћи као доказ да имају опорезиви приход испод одређени праг и дати упутства о томе како тумачити такву документацију.18

Подизање федералног прага сиромаштва како би се осигурало да програми мреже заштите дођу до финансијски несигурнијих домаћинстава

Заступници и креатори политике дуго су наглашавали чињеницу да су федерални прагови сиромаштва – засновани на породичним буџетима за храну од пре више од пола века – прениски и није репрезентативно потреба данашњих породица. Бајденова администрација би могла да промени начин на који се ови показатељи израчунавају кроз федерални регулаторни процес који мења или замењује директиву о политици Канцеларије за управљање и буџет (ОМБ). Ово не само да би проширило и ојачало мрежу социјалне сигурности, већ би такође осигурало да више зајмопримаца са ниским приходима има право да плаћају ниске или 0 долара за своје кредите када се упишу у планове засноване на приходима.

Директиве о статистичкој политици ОМБ и федерални прагови сиромаштва

Биро за попис становништва издаје годишње федералне прагови сиромаштва —пратећи Канцеларију за управљање и буџет (ОМБ) Директива о статистичкој политици 14 —који се користе за израчунавање званичне статистике становништва о сиромаштву. Како се захтева под закон , сваке године, издаје Министарство здравља и људских служби САД (ХХС). савезне смернице за сиромаштво , који су поједностављене верзије ових прагова који се користе административно за одређивање подобности и израчунавање бенефиција за низ програма провјере имовинског стања, укључујући Хеад Старт, Додатни програм помоћи у исхрани (СНАП, раније Бонови за храну) и дијелове Медицаид-а, међу други . Поред тога, неке добротворне организације, компаније и државне и локалне владе користе смернице ХХС да би одредиле подобност за услуге које пружају. Ин 2021 , смерница је 12.880 долара за једног појединца и 26.500 долара за четворочлану породицу.19

Постоји преседан за предузимање административних мера за промену прагова сиромаштва, који могу бити уски или широки по обиму. На пример, до раних 1980-их било је одвојен прагови сиромаштва за пољопривредна и непољопривредна домаћинства. Техничке измене за елиминисање ове разлике (и неколико других) предложили су и одобрили владини комитети и тадашњи кабинет за економска питања 1981. А 2019. Трампова администрација је истраживала стварање регулаторне промене на начин на који се израчунавају прагови сиромаштва, иако на начин који би смањио број породица које имају право на бенефиције током времена. (Док неки аргументовано да је ограничени обим истраживања учинио незаконитим, треба охрабрити потпуно промишљен напор да се одразе истинске потребе америчких домаћинстава.)

Пресек политике сиромаштва и студентских кредита

Поред горе наведених програма заштите, формуле за израчунавање исплата зајмопримаца као део планова отплате заснованих на приходима такође су статутом везане за савезне смернице за сиромаштво (а самим тим и за савезне прагове сиромаштва).двадесетили пропис,двадесет једанзависно од плана. На пример, месечне уплате зајмопримаца се израчунавају као проценат њихових дискреционих прихода, прилагођени бруто приход минус 150% од смерница за сиромаштво за величину њихове породице и државу. Зајмопримци морају доставити Одељењу годишње податке о приходима и величини породице да би се поново сертификовали за такве планове. Поред тога што осигурава да више породица има право на низ програма и бенефиција мреже социјалне заштите,22подизање прага сиромаштва могло би да обезбеди да милиони више зајмопримаца испуњавају услове за исплате ниске или 0 долара као део плана отплате заснованог на приходима.

Разматрања за дизајнирање нових метрика сиромаштва

Успостављање формуле за смислено подизање прага сиромаштва неће бити мали задатак. То ће захтевати разматрање тренутних и променљивих потреба породица, управљање променама појединачних програма и предвиђање последица које се могу појавити на раскрсници програма. Али то би помогло породицама да се опораве од пандемије која је уништила многе – посебно заједнице боја – проширењем приступа бројним погодностима, укључујући Хеад Старт, СНАП, Медицаид и друге, као што је горе поменуто. Ово би ојачало мрежу социјалне заштите, посебно за милиона домаћинстава са ниским приходима и ресурсима. Подизање прага сиромаштва такође шаље важан сигнал да тренутни ниво сиромаштва не представља плату за живот. И многи програми бенефиција, посебно они који циљају или дају ефекте преливања за децу, имају а повратак о улагању.

Ово није нова идеја. Многи замишљени аналитичари и истраживачи био рад да се ревидирају деценије мере сиромаштва. Други су предложили промену основне методологије за израчунавање индивидуалних бенефиција, што је влада у процесу прегледавање . Креатори политике треба да имају на уму неколико ствари када креирају нову меру.

Прво, уочени политички ризици могу одвратити акцију. Сваки председник који подиже – кроз промену формуле, методологије или на неки други начин – прагове сиромаштва могао би изгледати одговорним, на папиру, за повећање процента људи у сиромаштву у Америци. На пример, у 2011 , Биро за попис становништва је представио Допунску меру сиромаштва (СПМ), која, иако није савршена, представља алтернативу званичној мери сиромаштва узимајући у обзир где породице живе и раде и медицинске трошкове, међу многим додатним факторима. Стопе сиромаштва СПМ су типично виши (у већини група становништва) од званичних мера. Али чин повећања стопе сиромаштва на папиру је критичан корак ка смањењу сиромаштва у стварном животу. То би такође пружило прилику да се демонстрирају додатни, позитивни ефекти политике за оне којима је можда потребна помоћ, али је раније нису добијали.

Друго, ово је скуп и технички сложен предлог. Проширење подобности за програме права би подразумевало додатну потрошњу сваке године. За програме који нису отвореног типа, влада би морала да потроши више да би укључила додатне породице на исти ниво услуга или да би пронашла уштеде у постојећим програмима.23Ова промена такође долази са ризиком да би креатори политике могли да реагују на смањење подобности или на други начин ограниче приступ програмима на основу имовинског цензуса.

Поред тога, подизање прага сиромаштва могло би имати последице које би требало размотрити и, где је могуће, отклонити. Када се ово покаже тешким, креатори политике ће можда желети да размотре да ли се друге мере потреба могу користити за проширење подобности за бенефиције. На пример, тренутна имиграција Правила наводе да недржављанин може бити неспособан за пријем у Сједињене Државе или за прилагођавање свог статуса ако је или ће вероватно бити „јавна накнада“, дефинисан као особа која зависи од владе у погледу својих прихода. Поред тога, они који спонзоришу неграђане морају показати да су у стању да издржавају појединца уз годишњи приход од најмање 125 процената сиромаштва. Подизање прага сиромаштва без одговарајућих прилагођавања имиграционе политике могло би отежати спонзорима да покажу подршку и недржављанима да напредују кроз имиграциони систем ка статусу легалног сталног боравка или држављанства.

Поред тога, проширење бенефиција Медицаид-а преко виших прагова сиромаштва могло би погоршати стање неких породица. На пример, промена прага сиромаштва могла би да се промени – без икаквих промена у приходима породице – која спада у Недостатак покривености Медицаид-ом . У државама које нису прошириле квалификованост за Медицаид као део Закона о приступачној нези (АЦА), ова домаћинства имају приходе испод смерница за сиромаштво, али изнад нивоа подобности за Медицаид у њиховој држави. (С друге стране, ове промене би такође могле да обезбеде бенефиције за домаћинства са много вишим приходима тако што ће променити ко испуњава услове за АЦА премијски порески кредити и субвенције за поделу трошкова, које помажу у смањењу трошкова осигурања и медицинске неге за оне између 100-400% и 100-250% нивоа сиромаштва, респективно.24)

када је лансиран марсов ровер

Закључак

Истраживачи, креатори политике, аналитичари и адвокати су документовали проблеме у систему отплате студентског кредита који захтевају свеобухватна решења. Овај есеј истиче три предлога које би Бајденова администрација требало да размотри као део већег пакета реформи: обезбеђивање зајмопримцима путева изласка из неизмирених обавеза, обезбеђивање приступа приступачним плаћањима и опросту, и проширење приступа програмима сигурносне мреже. Пандемија је представила и погоршала изазове без преседана за милионе зајмопримаца. Али то такође представља могућности, укључујући и тренутак када већина зајмопримаца са савезним зајмовима не мора да плаћа, као и додатне алате које нова администрација може да користи за решавање студентског дуга из више углова.